JAKARTA — Keyakinan masyarakat terhadap kondisi ekonomi hingga akhir 2025 masih terjaga, tetapi kemampuan menabung rumah tangga Indonesia tetap menghadapi tekanan. Data terbaru menunjukkan porsi pendapatan yang dialokasikan untuk tabungan belum sebanding dengan besarnya konsumsi sehari-hari.

Survei Konsumen Bank Indonesia (BI) pada Desember 2025 mencatat proporsi pendapatan yang disimpan (saving to income ratio) sebesar 14,9 persen. Angka ini naik tipis dibanding bulan sebelumnya, namun masih jauh di bawah porsi konsumsi yang mencapai 74,3 persen. Sementara itu, alokasi pendapatan untuk pembayaran cicilan tercatat 10,8 persen.

Direktur Eksekutif Departemen Komunikasi BI Ramdan Denny Prakoso mengatakan Indeks Keyakinan Konsumen (IKK) masih berada pada level optimis, namun optimisme tersebut tidak otomatis mencerminkan kekuatan tabungan rumah tangga. “Optimisme konsumen mencerminkan persepsi terhadap kondisi ekonomi saat ini dan ke depan, tetapi pengelolaan pendapatan tetap sangat bergantung pada disiplin masing-masing rumah tangga dalam mengatur konsumsi dan tabungan,” ujarnya.

Tekanan terhadap tabungan juga tercermin dari data perbankan. Rata-rata simpanan per rekening disebut masih cenderung stagnan, bahkan pada sebagian kelompok nasabah terjadi penurunan saldo. Kondisi ini mengindikasikan tabungan kerap digunakan untuk menopang konsumsi harian, alih-alih bertambah sebagai cadangan keuangan.

Di tingkat global, situasi serupa turut terjadi. Rasio tabungan rumah tangga di sejumlah negara maju sempat meningkat, tetapi berbagai laporan menyoroti bahwa kebiasaan finansial sehari-hari tetap menentukan apakah tabungan bisa tumbuh atau justru terkuras. Dalam konteks Indonesia, kombinasi konsumsi tinggi dan perubahan kebiasaan belanja menjadi latar penting untuk melihat sumber kebocoran tabungan yang kerap luput dari perhatian.

Langganan digital yang menumpuk

Salah satu kebocoran yang umum berasal dari langganan digital, mulai dari layanan streaming, aplikasi berbayar, penyimpanan data, hingga paket pesan antar makanan. Skema pembayaran otomatis (autopay) membuat nilainya terlihat kecil per bulan, tetapi jika dijumlahkan dapat mencapai ratusan ribu hingga jutaan rupiah dalam setahun.

Masalahnya bukan hanya harga, melainkan minimnya evaluasi rutin. Banyak konsumen lupa menghentikan langganan setelah masa uji coba berakhir atau tetap membayar layanan yang jarang digunakan. Kepala Eksekutif Pengawas Perilaku Pelaku Usaha Jasa Keuangan, Edukasi dan Pelindungan Konsumen Otoritas Jasa Keuangan (OJK) Friderica Widyasari Dewi menilai kebocoran semacam ini kerap terjadi karena kurangnya kesadaran mengelola arus kas. “Banyak masyarakat sebenarnya sudah memiliki akses ke produk keuangan, tetapi belum sepenuhnya memahami cara mengelola pengeluaran rutin, sehingga pendapatan habis untuk konsumsi dan tidak menyisakan ruang tabungan yang memadai,” ujarnya seperti dikutip dari Antara.

Pembelian impulsif dari media sosial

Perkembangan e-commerce, live shopping, dan promosi berbasis media sosial mendorong peningkatan pembelian impulsif. Iklan bertarget dan diskon kilat menciptakan rasa urgensi untuk belanja meski barang yang dibeli tidak selalu dibutuhkan. Tren ini semakin kuat seiring kemudahan pembayaran digital, sehingga pengeluaran impulsif yang berulang dapat menggerus tabungan secara perlahan.

Direktur Eksekutif Center of Economic and Law Studies (Celios) Bhima Yudhistira menilai perubahan perilaku konsumsi menjadi faktor penting dalam stagnasi tabungan rumah tangga. “Sekarang bukan hanya soal pendapatan naik atau tidak, tapi bagaimana perilaku konsumsi berubah. Banyak pengeluaran kecil yang dulu tidak ada, sekarang menjadi rutin karena semuanya serba digital dan instan,” ujarnya.

Kecenderungan serupa juga terjadi di luar negeri. Reuters melaporkan, di Amerika Serikat, pembeli impulsif rata-rata menghabiskan ratusan dollar AS per tahun untuk barang yang dilihat di media sosial. Analis senior Bankrate Ted Rossman mengatakan ia terkejut dengan tingginya angka tersebut.

Biaya bank dan denda keterlambatan

Biaya administrasi rekening, denda keterlambatan pembayaran, hingga bunga kartu kredit kerap luput dari perencanaan anggaran. Padahal, biaya ini bersifat berulang dan akumulatif. Dalam kondisi arus kas yang ketat, pengeluaran tambahan tersebut dapat langsung mengurangi dana yang seharusnya bisa dialokasikan untuk tabungan.

Pengeluaran mikro sehari-hari

Pengeluaran kecil seperti kopi harian, makan di luar, layanan pesan antar, hingga transportasi daring sering dianggap wajar. Namun jika terjadi hampir setiap hari, totalnya dalam sebulan dapat setara dengan porsi tabungan. Survei Konsumen BI menunjukkan konsumsi masih mendominasi alokasi pendapatan rumah tangga, sehingga pengeluaran mikro berperan besar menggerus ruang menabung, terutama di wilayah perkotaan dengan biaya hidup lebih tinggi.

Untuk menekan pengeluaran mikro, beberapa langkah yang disebut dapat dilakukan antara lain mencatat pengeluaran mikro selama satu bulan penuh untuk mengetahui porsi yang bisa dikurangi. Setelah itu, rumah tangga dapat menerapkan anggaran per kategori, misalnya membatasi frekuensi makan di luar dalam sepekan, serta membiasakan membawa bekal atau memilih alternatif yang lebih hemat.

Penggunaan kartu kredit tanpa strategi

Kartu kredit menawarkan kemudahan dan fleksibilitas, tetapi penggunaan tanpa perencanaan dapat menimbulkan beban bunga. Kebiasaan membayar minimum atau menunda pelunasan membuat biaya bunga terus bertambah dan mengurangi kapasitas menabung dalam jangka panjang. Bhima menilai, tanpa strategi yang jelas, kartu kredit berpotensi mempercepat pergeseran pendapatan dari tabungan ke pembayaran bunga dan cicilan.

Salah kaprah mengelola pos keuangan

Membagi pendapatan ke beberapa pos atau rekening sering dianjurkan, tetapi tanpa disiplin, saldo yang tersisa kerap dianggap sebagai uang bebas untuk dibelanjakan. Akibatnya, tujuan menabung tidak tercapai meski secara nominal pendapatan terlihat cukup. BI menekankan disiplin pengelolaan keuangan rumah tangga sebagai faktor kunci agar optimisme konsumen dapat diikuti penguatan tabungan.

Tantangan struktural tabungan rumah tangga

Secara umum, tabungan rumah tangga lebih sering terkikis oleh kebiasaan kecil yang berulang, bukan semata oleh satu pengeluaran besar. Dalam situasi ketika konsumsi masih menjadi prioritas utama, tabungan kerap berada di posisi terakhir dalam alokasi pendapatan. Penguatan tabungan, menurut BI, membutuhkan pemahaman yang lebih baik tentang arus kas serta disiplin dalam mengelola konsumsi agar tabungan dapat berfungsi sebagai bantalan keuangan, bukan sekadar sisa pendapatan.