Layanan Buy Now Pay Later (BNPL) semakin banyak digunakan di Indonesia dalam beberapa tahun terakhir, mulai dari belanja daring, pembelian gawai, hingga memenuhi kebutuhan yang sifatnya mendesak. Di tengah tren tersebut, muncul pertanyaan: apakah BNPL merupakan solusi keuangan atau justru mendorong gaya hidup konsumtif?
Jawabannya tidak tunggal. Peran BNPL sangat ditentukan oleh tujuan penggunaan dan cara pengguna mengelola keuangan.
Apa itu BNPL
BNPL adalah metode pembayaran yang memungkinkan pengguna membeli barang atau jasa saat ini dan membayarnya kemudian, baik sekaligus maupun melalui cicilan selama beberapa bulan. Di Indonesia, layanan ini umumnya tersedia lewat aplikasi pembiayaan digital yang memberikan limit tertentu kepada pengguna.
Secara konsep, BNPL menawarkan fleksibilitas untuk membantu mengatur arus kas tanpa harus menunda kebutuhan. Namun, kemudahan transaksi juga dapat memicu belanja impulsif apabila tidak disertai kontrol yang memadai.
BNPL sebagai solusi keuangan
Dari sisi fungsi, BNPL dapat menjadi alat bantu ketika pengguna menghadapi kebutuhan mendesak, seperti tiket perjalanan, biaya kesehatan ringan, atau pembelian peralatan kerja yang perlu segera dipenuhi. Dalam situasi semacam ini, BNPL bisa membantu menjaga dana tunai tetap tersedia untuk kebutuhan lain.
Opsi cicilan dengan tenor tertentu juga memungkinkan pembayaran dibagi agar terasa lebih ringan. Jika digunakan dengan perhitungan, BNPL dapat membantu perencanaan keuangan jangka pendek, terutama saat periode pengeluaran meningkat seperti menjelang Ramadan atau Lebaran. Kuncinya, total cicilan perlu dipastikan tidak mengganggu kebutuhan pokok dan kewajiban finansial lain.
BNPL sebagai bagian dari gaya hidup
Di sisi lain, BNPL juga kerap digunakan untuk mendukung gaya hidup. Proses yang cepat, limit instan, dan kemudahan transaksi dapat membuat sebagian orang terdorong membeli barang yang sebenarnya tidak terlalu dibutuhkan.
Perbedaan utama antara BNPL sebagai solusi dan sebagai gaya hidup terletak pada niat serta urgensi pembelian. Jika digunakan untuk kebutuhan produktif atau mendesak, BNPL berperan sebagai alat bantu. Namun jika dipakai berulang kali untuk belanja impulsif tanpa perhitungan, risiko akumulasi cicilan dapat berubah menjadi beban.
Dalam konteks ini, literasi finansial menjadi penting. Pengguna perlu memahami bunga, tenor, serta konsekuensi keterlambatan pembayaran sebelum memutuskan menggunakan BNPL.
Fleksibilitas vs kontrol
BNPL menawarkan fleksibilitas tinggi karena proses pengajuan relatif cepat, tanpa prosedur rumit, dan bisa dipakai di banyak merchant. Namun dibandingkan pembayaran tunai, BNPL menuntut kontrol diri yang lebih kuat. Pembayaran tunai membuat pengeluaran terasa langsung, sedangkan cicilan sering tampak lebih ringan di awal. Tanpa perencanaan, akumulasi cicilan dapat mengurangi ruang gerak finansial pada bulan-bulan berikutnya.
Artinya, BNPL bukan semata soal metode pembayaran, melainkan juga soal perilaku finansial pengguna.
Memilih layanan dan memahami biayanya
Agar BNPL benar-benar berfungsi sebagai solusi, pengguna disarankan memilih layanan yang transparan dengan struktur biaya yang jelas. Salah satu layanan BNPL yang disebut menawarkan fleksibilitas tenor dan struktur biaya tertentu adalah Kredivo, dengan suku bunga mulai 1,99% per bulan dan tenor hingga 24 bulan. Disebutkan pula adanya limit hingga Rp 50 juta untuk anggota Premium, serta opsi cicilan 1 bulan dengan 0 persen bunga dan admin.
Skema semacam ini dapat menjadi alat manajemen arus kas apabila pengguna disiplin membayar tagihan tepat waktu dan menyesuaikan transaksi dengan kemampuan finansial.
Kesimpulan
Pada dasarnya BNPL merupakan instrumen keuangan, tetapi dampaknya bergantung pada perilaku pengguna. Jika digunakan untuk kebutuhan yang terencana dengan pemahaman penuh terhadap biaya dan tenor, BNPL dapat membantu menjaga stabilitas keuangan. Sebaliknya, bila digunakan tanpa perhitungan untuk memenuhi keinginan sesaat, BNPL berpotensi menjadi beban finansial.
Pada akhirnya, bukan teknologi yang menentukan, melainkan cara pengguna memanfaatkannya—dengan perencanaan matang dan kontrol diri agar BNPL mendukung kebutuhan, bukan sekadar mengikuti tren.
